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【コラム】銀行の『貸し渋り』・『貸し剥し』

今まではスムーズに借入ができたのに、最近審査も厳しくなってきた…。

どうしたら良いのでしょうか?

金融機関では信用格付システムにより企業を財務内容を分析して、それぞれの企業への融資可否を判断しています。 財務状況上、どのような点が問題視されているか、どの点を評価しているのかをまずは自社分析してみる必要性があります。

信用格付は「貸出の可否」「貸出枠」「金利」を決め、企業にとっての利害に大きく関与するものです。格付には10~15のランクがあり、5つの区分に分けられ、金融機関は「格付ランク」と「貸出金利」を連動させ貸倒れリスクに対応しているのです。

ランク 区分 債務者区分の概要
1~6 正常先
  • 状況が良好であり、財務内容にも特段の問題がない
7 要注意先
  • 業況が低調。不安定な債務者
  • 財務内容に問題がある
  • 金利減免、棚上げを行っていないなど貸出条件に問題がある
  • 元本返済や利息未払いが事実上延滞している
  • おおむね、赤字のイメージ
8 破綻懸念先
  • 現状、経営破綻の状況にはないが、経営難の状態にある
  • 経営改善計画等の進捗状況は悪く、今後、経営破綻に陥る可能性が大きいと認められる
  • 実質債務超過の状態に陥っており、業況は著しく低調で貸出金が延滞状況にある
9 実質破綻先
  • 法的、形式的な経営破綻の事実は発生していないけれど、深刻な経営難の状態にある
  • 再建の見通しがない状況で、実質的に経営破綻に陥っている
  • 実質的に大幅な債務超過の状態に相当期間陥っている
10 破綻先
  • 法的、形式的な経営破綻の事実が発生している
  • 破産、清算、会社整理、会社更生、民事再生、手形交換所の取引停止処分等の理由により経営破綻に陥っている

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